Сервис звонка с сайта RedConnect
Финансовая online-консультация
Главная Финансовое планирование Почему Индивидуальный Инвестиционный Счёт не станет популярным и что такое Индивидуальный Пенсионный Капитал
Финансовое планирование

Почему Индивидуальный Инвестиционный Счёт не станет популярным и что такое Индивидуальный Пенсионный Капитал

Здравствуйте, уважаемый читатель. В этой статье о очередной пенсионной реформе и зарубежном инвестировании.

А вы знаете, что Индивидуальный Инвестиционный Счёт (ИИС) - это аналог зарубежных пенсионных счетов с налоговыми льготами, для создания личного пенсионного капитала? Первые счета ИИС появились в России в 2015 году.

Как работают аналоги ИИС за рубежом.




В США такие счета называются Individual retirement account (IRA). Введены в государственную пенсионную систему с 1974 года, за это время открыто более 46 млн. счетов. Через IRA свои пенсионные накопления размещает 39% домохозяйств. Возможность инвестирования в ценные бумаги и взаимные фонды. Объём вложенных средств 5, 5 трлн. долларов.

В Великобритании эти счета называются Individual Savings Account (ISA). Используются в государственной системе пенсионного обеспечения с 1999 года. В ISA открыто 14 млн. счетов. Свои пенсионные деньги держат там 50% населения. Объём вложенных средств более 440 млрд. фунтов.

В Канаде такие пенсионные счета называютсяTax-free savings accounts (TFSA). Участвуют в государственной пенсионной системе с 2009 года, за это время открыто более 10 млн. счетов. Через TFSA свои пенсионные деньги инвестируют 40% населения. Возможность инвестирования в ценные бумаги и взаимные фонды. Объём вложенных средств более 75 млрд. долларов.



О том, что такое взаимный фонд и как работает подробнее здесь

О доступном россиянам варианте инвестирования во взаимные фонды для создания пенсионных накоплений написано здесь.

Почему для россиян, ИИС не станет инструментом накопления на пенсию

1. Изначально государство не позиционировало и сейчас не позиционирует, ИИС как пенсионный счёт с налоговыми льготами, каковым он по сути является. Хотя он “скопирован” с американского аналога. Не так давно государство агитировало граждан переводить обязательные пенсионные отчисления из государственного ВЭБа в негосударственные пенсионные фонды, а про пенсионные возможности ИИС информация отсутствовала.

2. Брокеры позиционировали и позиционируют ИИС, как возможность получить от государства налоговый вычет 13 %. У брокеров отсутствует понимание горизонта планирования в 15-20 лет. Они мыслят спекулятивными категориями 2-х, 3-х лет. Через ИИС клиенту продаются продукты, выгодные брокеру, с высокими издержками для клиента.

3. У брокеров и банков отсутствуют специалисты по финансовому поланированию, способные наполнить ИИС инструментами, для решения долгосрочных задач клиента на горизонте 15-25 лет.

ИИС - это отличный финансовый инструмент, подходящий под создание пенсионного капитала. Наверняка вы знаете, что для инвестиций через ИИС существует два варианта налоговых льгот:

Первый вариант, доходность от инвестиций со сроком от 3 лет не облагается подоходным налогом.

Второй вариант, налоговая ежегодно возвращает 13% от суммы 400.000 рублей, если вами был ранее уплачен НДФЛ не менее 52.000 рублей.

К чему привёл массовый переход из ВЭБ в НПФ.

Наверняка знаете нашумевшую историю Бориса Минца - владельца крупных негосударственных пенсионных фондов-банкротов, недавно сбежавшего в Великобританию с деньгами 6 млн. будущих пенсионеров.

Обналиченные деньги из пенсионных фондов, он вкладывал в собственные московские проекты, торговые и бизнес-центры. Обналичивал пенсионные деньги в "плохих" активах, ценных бумагах, сам же их выпускал и самому же себе продавал, минуя жёсткие требования ЦБ.

Государство возместило деньги обанкротившихся НПФ из бюджета (а скорее из наших замороженных обязательных накоплений) и вернуло их в ВЭБ - ведь пенсионные накопления гарантированы по закону. Вот только согласно закона, проценты доходности за все годы реформ не возмещаются, то есть в ВЭБ вернулись обесцененные инфляцией пенсионные отчисления. 

Минц находится в Англии и ни что, и ни кто ему не угрожает, даже “новичок”, и он не объявлен в розыск. И так может сделать любой владелец НПФ, это только дело времени. Так что, если встретите агента из НПФ, гоните его в шею.

К слову, на момент написания статьи, в списках АСВ фигурирует 70 НПФ. Из них, в процессе ликвидации 34 (это фонды банкроты) и 36 действующих фондов. То есть половина негосударственных пенсионных фондов, с момента создания негосударственной пенсионной системы в 2002 году, на начало октября 2018 года, банкроты.

Более подробно, размышления на эту тему, я излагаю на примере моих обязательных пенсионных отчислений здесь.

В итоге, из-за массовых банкротств НПФ (а попросту обналичивания пенсионных денег), выиграли те, кто все эти годы держал деньги в ВЭБе.

Выигрыш в том, что хотя доходность в ВЭБе невелика, она осталась и дала небольшой прирост к накоплениям, а накопления из 36 фондов-банкротов, компенсированные государством и возвращенные в ВЭБ остались без дохода, начисленного за много лет НПФами.

Что такое Индивидуальный Пенсионный Капитал

После повышения для россиян возраста выхода на пенсию, в СМИ появились сообщения о реформе замороженной с 2014 года накопительной системы.

Предполагается, что каждый гражданин трудоспособного возраста будет самостоятельно накапливать Индивидуальный Пенсионный Капитал. В прошлый раз, деньги на обязательные накопления отчислял работодатель.

Принципиальное отличие от предыдущей накопительной системы, то что теперь отчислять деньги граждане будут из собственного кармана в добровольно-принудительном порядке.

Предполагается, что у гражданина будет возможность отказаться от таких отчислений и копить или не копить по собственному усмотрению. Но тогда при выходе на пенсию, государство лишь гарантирует пособие в размере 5.800 рублей в месяц.

Каждому россиянину, предстоит принять серьёзное финансовое решение, о том как обеспечить собственную пенсию.

А самая главная интрига новой реформы заключается в том, куда будут перечисляться добровольно-принудительные взносы граждан.

Догадались куда?

Если думаете, что в ИИС, то сильно ошибаетесь.

Деньги будут переданы в пока ещё действующие 36 негосударственных пенсионных фонда. И если оставят возможность держать деньги ВЭБ, обязательно нужно ей воспользоваться, хотя бы потому, чтобы в дальнейшем не потерять проценты, хоть мизерной, но доходности.

А для тех, кто имеет финансовую возможность ежемесячно откладывать от 20 тыс. рублей или разово от 660.000 рублей, доступно зарубежное инвестирование во взаимные фонды, в которых создают свои пенсии зарубежные пенсионеры. Инвестирование во взаимные фонды пенсионных денег граждан активно используется государственными пенсионными системами США, Великобритании, Канады и Японии.

Что делать в условиях повышения пенсионного возраста и регулярного обесценивания покупательной способности рубля?

Планомерно создавать капитал в валюте в проверенных временем зарубежных механизмах для финансирования своего будущего. Самостоятельно обеспечить прибавку к государственной пенсии для поддержания достойного уровня жизни в золотые годы.

Если для решения вопроса обеспечения вашего будущего потребуется консультация, запишитесь, пожалуйста, здесь. Первая консультация бесплатна. Делитесь информацией с друзьями и подписывайтесь на мой блог.


С уважением,

Евгений Меркулов
независимый финансовый советник




С 2002 года помогаю создавать пенсионные накопления, финансово защищать семью и получать доход с капитала.

Добавить комментарий
Комментарии отсутствуют
Все статьи (31)
Redirect 301 /kak_zashitit_svoi_aktivi_ot_subsidiarnoi_otvetstvennosti//financial_planning/kak_zashitit_svoi_aktivi_ot_subsidiarnoi_otvetstvennosti/ Redirect 301 /665//financial_planning/665/ Redirect 301 /666//financial_planning/666/ Redirect 301 /kak_sdelat_chtobi_rashodi_umenshalis_a_dohodi_rosli//financial_planning/kak_sdelat_chtobi_rashodi_umenshalis_a_dohodi_rosli/ Redirect 301 /kak_gramotno_vospolzovatsia_resursom_vremeni_i_deneg//financial_planning/kak_gramotno_vospolzovatsia_resursom_vremeni_i_deneg/ Redirect 301 /661//financial_planning/661/ Redirect 301 /chto_takoe_finansovaia_disciplina_i_pochemu_eto_vazhno//financial_planning/chto_takoe_finansovaia_disciplina_i_pochemu_eto_vazhno/ Redirect 301 /zacem_i_kak_razdeliat_korporativnie_i_licnie_finansi//financial_planning/zacem_i_kak_razdeliat_korporativnie_i_licnie_finansi/ Redirect 301 /kak_podobrat_sebe_finansovogo_pomoshnika//financial_planning/kak_podobrat_sebe_finansovogo_pomoshnika/ Redirect 301 /v_chem_zakluchaetsa_konsalting_po_sozdaniu_i_soprovozhdeniu_kapitala_cherez_lichniy_finansviy_plan//financial_planning/v_chem_zakluchaetsa_konsalting_po_sozdaniu_i_soprovozhdeniu_kapitala_cherez_lichniy_finansviy_plan/ Redirect 301 /pap_a_chem_ti_zanimaeshsia//financial_planning/pap_a_chem_ti_zanimaeshsia/ Redirect 301 /dostoinaia_pensia_v_rossii_mif_ili_realnost//financial_planning/dostoinaia_pensia_v_rossii_mif_ili_realnost/ Redirect 301 /ekonomika_i_upravlenie_dengami_eto_kasaetsa_kagdogo//financial_planning/ekonomika_i_upravlenie_dengami_eto_kasaetsa_kagdogo/ Redirect 301 /kak_dostich_zavetnih_celey_s_pomoshiu_investirovania_i_lichnogo_finansovogo_planirovania//financial_planning/kak_dostich_zavetnih_celey_s_pomoshiu_investirovania_i_lichnogo_finansovogo_planirovania/ Redirect 301 /pookolenie_semidesiatih_kak_proverit_chto_prooishodit_s_vashimi_obiazatelnimi_pensionnimi_ootchisleniyami//financial_planning/pookolenie_semidesiatih_kak_proverit_chto_prooishodit_s_vashimi_obiazatelnimi_pensionnimi_ootchisleniyami/ Redirect 301 /finansovoe_planirovanie_kluch_k_uspehu_perezagruzka//financial_planning/finansovoe_planirovanie_kluch_k_uspehu_perezagruzka/ Redirect 301 /791//financial_planning/791/ Redirect 301 /samie_rasprostranennie_zabluzhdenia_o_finansovom_planirovanii_biznesa//financial_planning/samie_rasprostranennie_zabluzhdenia_o_finansovom_planirovanii_biznesa/ Redirect 301 /kak_samostoiatelno_sostavit_lichniy_finansoviy_plan//financial_planning/kak_samostoiatelno_sostavit_lichniy_finansoviy_plan/ Redirect 301 /finansovoe_planirovanie_dlia_sobstvennikov_biznesa//financial_planning/finansovoe_planirovanie_dlia_sobstvennikov_biznesa/ Redirect 301 /cto_skrili_za_uvelicheniem_pensionnogo_vozrasta_ili_prikluchenia_moih_obiazatelnih_pensionnih_nakopleniy//financial_planning/cto_skrili_za_uvelicheniem_pensionnogo_vozrasta_ili_prikluchenia_moih_obiazatelnih_pensionnih_nakopleniy/ Redirect 301 /kak__povlat_na_vozrast_vihoda_na_pensiu//financial_planning/kak__povlat_na_vozrast_vihoda_na_pensiu/ Redirect 301 /kak_vigliadit_roossiyski_sredniy_klass//financial_planning/kak_vigliadit_roossiyski_sredniy_klass/ Redirect 301 /pochemu_individualniy_investicionniy_scet_ne_stanet_popularnim_i_chto_takoe_individualniy_pensionniy_kapital//financial_planning/pochemu_individualniy_investicionniy_scet_ne_stanet_popularnim_i_chto_takoe_individualniy_pensionniy_kapital/ Redirect 301 /dostzhenie_fnansovih_celey_vsei_semy//financial_planning/dostzhenie_fnansovih_celey_vsei_semy/ Redirect 301 /koncepcia_zaplanirovannog_ustarevania//financial_planning/koncepcia_zaplanirovannog_ustarevania/ Redirect 301 /istoria_o_nerazdelennih_dengah//financial_planning/istoria_o_nerazdelennih_dengah/ Redirect 301 /chem_mogu_bit_polezen//financial_planning/chem_mogu_bit_polezen/ Redirect 301 /upravliaemaia_devalvazia_cto_moget_bit_s_nakopleniami_esli_ih_vovremia_ne_perevesti_za_rubezh//financial_planning/upravliaemaia_devalvazia_cto_moget_bit_s_nakopleniami_esli_ih_vovremia_ne_perevesti_za_rubezh/ Redirect 301 /kto_takie_nezavisimie_finansovie_sovetniki//financial_planning/kto_takie_nezavisimie_finansovie_sovetniki/ Redirect 301 /vi_uvereni_chto_ne_molchun_ili_kak_proverit_gde_nahoditsa_vasha_nakopitelnaia_chast//financial_planning/vi_uvereni_chto_ne_molchun_ili_kak_proverit_gde_nahoditsa_vasha_nakopitelnaia_chast/