Идея страхования

Возьмите в руки любой учебник по финансовому планированию. И вы будете удивлены, прежде чем изучать различные финансовые инструменты, в учебниках изучают основы страхования жизни. 

Страхование жизни - в современной портфельной теории общепризнанный класс активов. Это важный финансовый инструмент, предназначенный для планирования гарантированного достижения финансовых целей человека и его семьи.

Никогда не обращал внимания на встречных водителей и вот сегодня по пути в офис был шокирован своим наблюдением. Половина встречных водителей СОВСЕМ не пристёгнута ремнями безопасности. А ведь, обычно, за рулём автомобиля кормилец семьи...

Такая беспечность может сыграть злую шутку и отсутствие пристёгнутого ремня безопасности в нужную секунду может принести массу хлопот нам или нашим близким.

Человек, покупающий полис страхования жизни своим поступком, признаётся своей семье в финансовой любви. Он отдаёт себе отчёт, в том, что будет с семьёй в финансовом плане, если его дохода не станет.

Проблема: Уход из жизни кормильца.

- Как следствие, отсутствие у семьи средств на жизнь. Ухудшение уровня жизни, смена привычного образа жизни.

- Раздел имущества с родственниками, иждивенцами, родителями, неожиданное появление долговых расписок. Как следствие потеря части активов, в том числе при быстрой продаже и налогах.

- Удовлетворение претензий кредиторов. Долг (например, бизнеса) может превышать стоимость активов. Проще отказаться от наследства, чем вступать в права.

- При наличии бизнес-партнёра, кому достанется доля бизнеса? Супруга погибшего бизнес-партнёра может унаследовать долю бизнеса и это головная боль для остальных учредителей.

Решение: 

- Держать, если это возможно, на депозите или в ликвидных консервативных инвестициях, сумму 10-15 летнего дохода кормильца семьи или сумму на выкуп доли бизнеса.

- Проще всего, сделать Страхование жизни кормильца на сумму 10-15 летнего дохода.

- Для бизнес-партнёров подойдёт перекрестное страхование жизни. Партнёры страхую жизнь друг друга в свою пользу на сумму стоимости доли бизнеса. При гибели одного из партнёров из полученной страховой выплаты выкупают долю ушедшего из жизни партнёра у его семьи.

Ремень безопасности, это система, которая призвана сохранять наше благополучие в непредвиденных ситуациях. А вы знаете, что ещё с помощью такой системы можно моментально создавать капитал? 

Проблема: Наследование по закону или по завещанию.

- Каждый наследник будет считать себя обделённым. Одним будет казаться слишком низкой стоимость доставшихся активов, другим наоборот. При наследовании по закону активы делятся в равных долях между наследниками. При быстрой продаже актива гарантированные потери в стоимости и при налогообложении.

- При наследовании по завещанию распределение активов не всегда пропорционально.

Решение: 

- Составление брачного договора. Прописывается имущество, принадлежащее каждому супругу.

- Составление заранее завещания. Завещание может быть оспорено в суде.

- Создание наследственной массы с помощью инвестиционно-страховых инструментов и рискового страхования жизни. К примеру, у вас дом стоимостью в миллион долларов и два наследника. Чтобы не делить дом, застрахуйтесь на миллион долларов и наследники получат равнозначное наследоство. Один получит дом, второй миллиогн долларов. Выплату по страховке невозмно оспорить в суде.

Страхование жизни – это самый верный способ чтобы создать мгновенное богатство. Для этого необходимо купить полис, по которому гарантированно в будущем заплатят конкретную сумму. Купив такую страховку, семейный бюджет владельца полиса мгновенно становится богаче на всю сумму страхования.

К примеру, есть полисы, которые действуют до достижения возраста клиента 100 лет и по которому деньги будут гарантировано заплачены. По достижении 100 лет, лично в руки или наследникам в ином случае.

Если человек застраховался на миллион долларов, значит его активы с первого взноса выросли до миллиона долларов.

Наследство человека, купившего полис, вырастает на эту сумму с момента покупки полиса. И в балансовом отчёте (в личном финансовом плане) этот актив будет значиться, как полная сумма страхования.

Проблема:

-  Начать всё с финансового нуля.

- Возникновение субсидиарной ответственности, поручительство за должника, долговые расписки приводят к потерям активов и наследование долга.

Решение: 

- Оформлять активы на родственников, но есть риск взыскания через суд.

- Создавать капитал отдельно от бизнеса и держать в инвестиционно-страховых инструментах.

Проблема:

- Для создания активов нужно несколько составляющих: бурный финансовый поток, наличие надёжных финансовых инструментов, грамотное распределение инвестируемых средств и время. Не всегда есть время или терпение инвестировать. 

Решение:

- Играть в лотерею, в надежде когда-нибудь выиграть.

- Занятся высокомаржинальным делом, но все подобные занятия, увы, не законны.

- Застраховать жизнь и вписать в свои активы величину защиты. Плюс в том, что нет необходимости иметь огромное количество денег, чтобы иметь такой капитал, как запасное колесо в автомобиле.

Страхование жизни - это рычаг, с помощью которого маленькая сумма денег мгновенно даёт непропорционально большую сумму капитала. И это действительно так, вы вносите небольшую премию раз в год и это как рычаг поднимает гигантскую сумму денег, совершенно не сопоставимую с взносом.

По доходности от вложений, это сопоставимо с  торговлей наркотиками, но это нелегально. 

Или сопоставимо с выигрышем в лотерею.

Многие из ваших знакомых выигрывали миллион долларов?

Смерть, это событие, которое создаёт потребность наличия большого капитала. В этот момент обычно происходят огромные расходы.

И одновременно, смерть, создаёт необходимый капитал для удовлетворения потребности в деньгах тех кто остался жив, при условии, что у человека было страхование жизни.

Страхование жизни, это само завершающийся инструмент, который в этот момент выдаёт огромную сумму денег, необходимую для покрытия всех расходов и передачи наследства.

При наследовании 

Проблема: 

- Участие в разделе наследства внезапно возникших иждивенцев. 

- Внезапное появление долговой расписки с суммой долга, превышающей, либо равной стоимости наследуемых активов. 

Страхование жизни - это защитный механизм при наследовании. Выплату по уходу из жизни наследует только лицо или несколько лиц, указанные в полисе как выгодоприобретатели (бенефициары).

Решение: 

- Оставлять чеки себе, участвуя в благотворительности или помогая дому престарелых.

- Никогда не подписывать пустых листов. 

- Создавать активы в инвестиционно-накопительных счетах не участвующих в разделе имущества при наследовании. 

Деньги положенные по страховке бенефициару в разделе имущества между наследниками не участвуют. Бенефициар после наступления страхового события (смерть) ни при каких условиях не подлежит пересмотру.

При разделе имущества

Проблема:

-  Вторая "половина" претендует на имущество нажитое вне брака. Достаточно сделать ремонт, в квартире или доме, купленного до брака и сохранить все чеки, чтобы при разводе претендовать на 1/2 долю. 

Решение:

- Составление брачного договора с указанием долей имущества каждого супруга.

- Хранение и создание активов в инвестиционно-страховых накопительных счетах.

Срахование жизни - это механизм, защищающий деньги при бракоразводном процессе. Деньги, находящиеся в страховом полисе не являются имуществом и не поэтому не подлежат разделу, и могут не учитываться как совместно нажитое имущество.

Бракоразводный процесс с финансовой точки зрения не выгоден, так как происходит дробление активов. Заранее защитите своим активы страхованием жизни и они останутся в неприкосновенности.

При субсидиарной ответственности

Проблема:

- У владельца бизнеса могут внезапно образоваться долги, по независящим от него причинам. Что может привести к потере всего имущества.

Решение:

- Составление брачного договора для защиты супруги/га от возможного взыскания. 

- Создание капитала за рамками бизнеса с использованием инвестиционно-страховых счетов.

Страхование жизни - это механизм, деньги из которого не возможно конфисковать по решению суда, в том числе при возникновении субсидиарной ответственности. Это сегодня единственный эффективный механизм защиты собственника активов от конфискации и захвата, при условии, что страховка сделана значительно раньше, чем появление проблемы. Заранее позаботьтесь о наличии в вашем инвестиционном портфеле инвестиционно-накопительных счетов.

Страхование жизни – экономическая защита от потерь семьи, которые могут быть вызваны уходом из жизни кормильца, а так же инструмент для создания и передачи наследства.

За счёт взносов клиентов, страховая компания создаёт денежный фонд, для того чтобы возмещать ущерб для близких застрахованного.

Страховая компания за установленную плату, которая называется страховая премия, соглашается выплатить застрахованному лицу и его бенефициарам, оговорённую сумму при наступлении определённого события.

Сам по себе страховой контакт не аннулирует риск, но защищает человека и его семью от финансовых потерь.

Способы обращения с риском

1. Избежать
2. Уменьшить
3. Оставить на себе
4. Перенести  с себя
                                                                                             
Примером избегания риска могут быть следующие меры: не ездить на автомобиле в гололед на летней резине, вообще не ездить, тем самым избегая ДТП. Совсем не летать на самолетах, избегая авиакатастрофы. Не вкладывать деньги в рынок ценных бумаг, избегая потерь при возможном падении рынка.

Как видим такой способ очень действенный и позволяет избегать множество рисков, но не очень практичный.

Если бы человечество никогда не рисковало, то не было бы технического прогресса, который мы наблюдаем сегодня. И не было бы ни одного миллионера и бизнесмена, ведь степень риска – это плата за степень доходности.

Уменьшение риска. Поскольку полностью избежать риск невозможно обычно стараются уменьшить возможные потери. Установка пожарной сигнализации в доме не уменьшит вероятность пожара, но уменьшит ущерб, причиненный огнем. Охранная сигнализация не спасет имущество от кражи, но уменьшит причиненный ущерб.

Оставить риск на себе. Создание денежного резервного фонда – это один из методов обращения с риском. Человек может взять на себя некоторую степень риска, если знает, что потери могут быть не велики. Иногда человек не осознает степень и наличие риска и оставляет на себе возможность потери, при этом не отдавая себе в этом отчета.

Перенос риска. Самый эффективный способ борьбы с риском – это страхование риска.

Страхование является общепризнанным способом переноса риска с человека на страховую компанию. Хотя покупка полиса страхования не аннулирует риск, она освобождает близких застрахованного от финансовых потерь в будущем.

1. Первая проблема - прожить долго.

Когда человек прекращает работать и выходит на пенсию, он может жить  долго и прежить свои деньги. И для того чтобы жить долго потребуется капитал.

Но создать такой капитал человек может, только когда работает. А это означает, что человеку нужен длительный накопительный план, который может существовать в инвестиционно-накопительной форме страхования жизни.

С помощью такого плана человек, строя свою карьеру, создаст необходимый капитал и сможет жить долго.

2. Вторая проблема - уйти из жизни и оставить семье долги или кредиты и забрать с собой свой доход за все годы вперёд.

Не представляю, как семья будет расплачиваться за кредиты и где возьмёт деньги, чтобы оплатить расходы и обеспечить образование детей.

Однако, если бы у меня была страховка, покрывающая мой доход на 10-15 лет вперёд, то семья точно бы справилась с финансовой нагрузкой без продажи активов и ухудшения уровня жизни.

3. Я могу серьёзно заболеть тогда на лечение необходимо будет много денег. Сначала не станет сбережений. Потом нам придётся брать кредиты, занимать у друзей, собирать по знакомым и в итоге распродать всё наше имущество. 

Однако, если бы у меня была страховка от такого заболевания, то моей семье не пришлось испытывать лишения, занимать и продавать имущество. Все расходы на лечение оплатила бы медицинская страховка. 

Делитесь информацией в социальных сетях и подписывайтесь на свежие статьи.