Английский метод инвестирования (unit-linked)

Английскому методу инвестирования (unit-linked insurance) более 50 лет, он возник в Великобритании как альтернатива банкам и брокерским компаниям для выхода на фондовый рынок.

Этот метод инвестирования работает на юридической платформе страхования жизни. Это инвестиции, обернутые в полис страхования жизни.

Идея unit-linked

Юридически это страховка жизни, а фактически это инвестиции через страховую компанию, где инвестициями являются взносы по договору страхования. Сегодня выйти на зарубежный фондовый рынок можно только через финансовых посредников.

Три вида финансовых посредников:

Частному инвестору для того чтобы инвестировать в фондовый рынок требуются финансовые посредники. Увы, но самостоятельно выйти на биржу и покупать там акции, облигации, ETF и другие ценные бумаги невозможно. Для этого есть три вида финансовых посредников. 

• Банки (Private Banking).
• Брокеры.
• Страховые компании.

О особенностях финансовых посредников и как выбрать подходящего вам  читайте здесь. 

Комиссионные сборы

Обычно, первое на что обращает инвестор - это на издержки связанные с инвестированием. Комиссии unit-linked находятся в пределах 1,5% в год. Подробно о издержках unit-linked написано здесь. 

Доступ к активам для инвестирования

Через unit-linked можно инвестировать практически во все существующие финансовые инструменты. Это акции, облигации, ETF, структурные продукты, производные металлов и товарных активов и др.

Порог входа на платформу

Инвестировать через unit-linked возможно от 200 USD ежемесячно или от 10.000 USD разовых взносов.

Сроки инвестирования

Инвестируя через unit-linked инвестор заключает контракт со страховой компанией. Контракты действуют 5, 10, 15, 20 и 25 лет. Так же есть бессрочные контракты с единовременным внесением средств на счёт.

Защита активов от банкротства

Инвестор, заключая контракт со страховой компанией, фактически открывает инвестиционный счёт и переводит на него свои средства. Которые затем распределяются в инструменты фондового рынка.

В unit-linked 100% активов находящихся на счёте при банкротстве страховой компании останутся у клиента. Реализовано через механизм разделения активов страховой компании и клиента с помощью сегрегированного портфеля.

В сегрегирпованных портфелях деньги клиента и деньги страховой компании никогда не смешиваются. И поэтому, в случае банкротства страховой компании, деньги находящиеся на счёте не пострадают.

Защита активов от посягательств третьих лиц

Активы, находящиеся на инвестиционном счёте unit-linked не подлежат конфискации и не делимы. На них не распространяется решение суда и они не участвуют в разделе имущества при банкротстве, наследовании и бракоразводном процессе. В том числе не подпадают под субсидиарную ответсвенность.

Налогообложение

Инвестиционная платформа unit-linked предоставляет своим инвесторам отложенное налогообложение. Налог с прибыли уплачивается при изъятии средств со счёта. Пока средства находятся на счету они не подлежат налогообложению.

Уведомление о открытии зарубежного счёта

Открывая контракт unit-linked вы фактически  открываете инвестиционный счёт за рубежом. Однако, так как этот счёт открывается через страховую компанию уведомлять налоговую инстпекцию и подавать ежегодные декларации о движении средств по такому счёту не требуется.

Что даёт инвестирование через страховую компанию

1). Удобство.

Ежемесячно автоматически страховая компания списывает определенную сумму с российской долларовой карты. Доллары в свою очередь нужно покупать постоянно, усредняя курс и не пытаться выиграть на валютных разницах.

2). Сбалансированнные инвестиции.

Портфель распределен по разным активам, валютам, странам, фондам, которые в свою очередь состоят из определенного числа компаний участников фондового рынка. Страховые компании предоставляют типовые портфели для инвестирования.

3). Минимальные риски потерь.

Страховой полис ни одно государство мира по закону отобрать не может.

4). Участие в росте мировой экономики.

Программа инвестирования через страховой полис должна быть долгосрочной, как минимум от 5 лет. Потому, что в коротком периоде возможны колебания портфеля то вниз, то вверх, т.е. то портфель будет показывать убыток, то прибыль.

В долгом периоде портфель будет становиться все больше и больше прибыльным, т.к. рост фондового рынка неизбежен, так как все, что мы потребляем это и есть фондовый рынок, а он неизбежно будет расти.

Мы всегда будем ходить в McDonalds, чистить зубы Colgate, ездить на BMW, использовать гаджеты Apple, заправлять автомобиль бензином Lukoil, готовить пищу на газе Gazprom.

Всё это хорошо, но могут ли россияне заключать договора со страховыми компаниями нерезидентами РФ?

Любой гражданин вправе, на своё усмотрение заключать договора в любой юрисдикции. Это не запрещено законами РФ и международным правом. Подробнее о юридических аспектах заключения контрактов с компаниями нерезидентами РФ читайте в этой статье. 

Как происходит заключение контракта unit-linked?

Процедура заключения контракта стандартна. Инвестор изъявляет желание инвестировать через платформу страховой компании и уведомляет компанию о этом. Уведомлением служит подача заявления на страхование. Заявление рассматиривается и принимается решение о открытии или не открытии такого счёта по каждому конкретному инвестору. 

Если контракт одобрен, как происходит перечисление средств на инвестиционный счёт?

Перечисление средств на инвестиционный счёт происходит двумя способами: 

• Через банковский счёт

При единовременных безсрочных вложениях инвестор перечисляет средства со своего банковского счёта на транзитный счёт банка страховой компании. Банк инвестора вправе взимать с таких переводов комиссию.

• Через международные платежные системы Visa и Master Card. 

Такие переводы средств применяются при регулярном инвестировании. При этом комиссия с переводов не взимается.

Как вернуть деньги в случае банкротства страховой компании?

Как я уже писал ранее, деньги на счёте инвестора и активы страховой компании не смешиваются. При банкротстве страховой компании активы инвестора продаются и возвращается стоимость счёта. Либо инвестору предлагается другая компания для продолжения инвестирования.

Насколько надёжны страховые компании через которые инвестируются средства?

Сегодня россиянам и жителям СНГ доступны две страховые компании предоставляющие услуги по unit-linked. Это Hansard и Investors Trust. Критериями надёжности страховой компании являются:

1. Кто является владельцами и их репутация
2. Надёжность юрисдикции
3. Наличие лицензии на право деятельности
4. Наличие сегрегированного портфеля
5. Что будет с инвестициями в случае банкротства
6. Международный рейтинг надёжности
7. Участие в профессиональных сообществах
8. На чём зарабатывает страховая компания
9. Международный аудит
10. Финансовые инструменты.

Подробно все 10 критериев  надёжности рассмотрены в этой статье.

Для подбора unit-linked обращайтесь в наше "Агентство личных финансов Меркуловъ и Ко". 

Делитесь информацией в социальных сетях и подписывайтесь на свежие статьи.