Выбор страховой программы, так же, как и страховой компании при переносе риска потери дохода в непредвиденных обстоятельствах на страховщика очень важен. Но важнее всего рассчитать возможную сумму потерь при наступлении страхового события и не прогадать.
Как не ошибиться в подборе суммы страхования рассмотрим в этой статье.
Концепция стоимости человеческой жизни была разработана доктором Соломоном Хюбнером еще в 1924 году, в качестве понимания того, какую службу призвано сослужить страхование жизни и здоровья огромному количеству семей. В результате этого исследования миллионы семей имеющих кормильцев получили более точное представление о том, каким образом план страхования жизни может удовлетворить их запросы и потребности в финансовой защите. В результате стало возможным создавать персональный дизайн плана, под каждого человека, как костюм по индивидуальным меркам.
Доктор Хюбнер оформил идею, которая на первый взгляд неискушенному идеей страхования человеку может показаться циничной. Однако, на поверку эта идея оказалась глубоко научной и представляла из себя математическое выражение философского понятия.
Доктор Хюбнер указал на то, что ценность человеческой жизни может и должна быть выражена в виде денежной стоимости. Другими словами, должна быть определена экономическая ценность человека путем вычисления его будущих заработков при определенном проценте интереса со стороны зависящих от кормильца членов семьи.
Для определения этого потребуется:
• Оценить среднегодовые будущие заработки кормильца с учетом налогов и расходов на жизнь.
• Оценить предполагаемое количество рабочих лет человека до выхода на пенсию.
• Выбрать резонную ставку процента комиссии сравнимую с текущими ставками страховых компаний. И будущие заработки должны быть уменьшены на этот процент.
Затем нужно перемножить сегодняшнюю стоимость одного доллара, выплачиваемого ежегодно в течении всех лет до пенсии, инвестированного под выбранный процент, на оценочные среднегодовые будущие заработки. В результате мы получим точную оценку экономической ценности данного человека по отношению к его семье.
Например, Валентин, которому 35 лет предполагает, что будет зарабатывать в год среднем по 2 000 000 рублей до 65 лет выхода на пенсию. Из этих 2 000 000 рублей 1 250 000 уходят на содержание его семьи, а оставшиеся 750 000 рублей на налоги и содержание самого себя. Исходя из этого семье Валентина потребуется 37 500 000 рублей в течении всех его трудоспособных лет (1,25 млн. x 30 лет), это и есть экономическая ценность Валентина для его семьи в последующие 30 лет.
Что станет если Валентин умрет сегодня или станет полностью не трудоспособен?
На какой источник сможет опереться семья чтобы продолжать получать 1 250 000 млн. рублей в течении 30 лет?
Для того чтобы генерировать 1 250 000 годового дохода в течении 30 лет при консервативной ставке в 4%, нужно сегодня иметь капитал в 31 250 000 рублей.
Таким образом, стоимость жизни Валентина по отношению к его семье равна 31 250 000 рублей. Эта сумма и есть мера того какую финансовую защиту, то есть страховку, нужно сегодня Валентину чтобы заменить его доход в случае смерти или потери трудоспособности.
Смерть, это неприятное событие, которое рано или поздно произойдет с каждым. Это событие приносит финансовые проблемы для наших близких. Эту проблему можно отложить в долгий ящик и забыть про неё, или перестраховаться и решить заранее. Выбор за вами.
Делитесь информацией в социальных сетях и подписывайтесь на свежие статьи.
.jpg)