Что надёжнее, Сбербанк или страховая компания Investors Trust

Добрый день, уважаемые читатели.
 
В этой статье мы сравним надёжность ПАО Сбербанк и нерезидента РФ, страховой компании Investors Trust, принимающей российских клиентов на инвестиционное страхование unit-linked.

Для сравнения возьмём 7 критериев надёжности:

1. Собственники компании и их репутация
2. Международный рейтинг надёжности
3. Рейтинг надёжности юрисдикции
4. Лицензирование и регулирование деятельности
5. Защита капитала инвестора
6. Во что инвестируются деньги
7. Конфиденциальность 

О законности заключения россиянами договоров страхования с компаниями нерезидентами РФ, подробно написано здесь.



1. Собственники компании и их репутация

Сбербанк

Сбербанк, является правопреемником советской сети Сберкасса и основан в 1841 году, зарегистрирован Банком России 20.06.1991г. О собственниках лишь известно, что контрольным пакетом владеет ЦБ РФ, 45,64% компании владеют юридические лица нерезиденты, а общая доля российских владельцев составляет всего 4,36%. Так как собственники в большинстве своём не известны, то и проверить их репутацию не представляется возможным.




Первый минус Сбербанку за невозможность проверить репутацию собственников.

Investors Trust

Компания основана в 2002 году и управляет $1 млрд. активов клиентов. Это страховая компания, нерезидент РФ, владеют компанией братья, финансовые консультанты William Zelaya и John Zelaya. Деловую репутацию этих людей проверить очень просто, погуглив. 

Первый плюс компании Investors Trust за открытость информации по владельцам.



2. Международный рейтинг надёжности
 
Сбербанк

В настоящее время Сбербанк находится под санкциями и с рейтингами международной надежности у него не очень складывается. Это подтверждают последние новости: 


Сбербанк в настоящий момент имеет долгосрочный рейтинг Moodys "Сa". Долговые обязательства с рейтингом "Ca" являются высоко спекулятивными и близки к состоянию дефолта. Вот расшифровка этого рейтинга:




Investors Trust

Информация о рейтинге размещена на официальном сайте компании на 5 языках (в т.ч. русском).


К слову, у Сбербанка отсутствует прямая ссылка на рейтинги, размещенные на официальном сайте. Такая ссылка присутствует у Investors Trust. Вот она. 


Investors Trust Assurance SPC (ITA) по оценке рейтингового агентства A.M.Best имеет долгосрочный кредитный рейтинг "a-", который относится к инвестиционному классу, и означает хорошую финансовую устойчивость в долгосрочной перспективе.



Краткосрочный кредитный рейтинг имеет значение "A-", относится к инвестиционному классу и означает отличный уровень финансовой надежности в краткосрочной перспективе.



Для сравнения международных рейтингов Сбербанка и Investors Trust, и приведения их к общему знаменателю,  рассмотрим таблицу ниже. У Сбербанка рейтинг Moodys "Ca", что соответствует категории "Отсутствие надёжности". У Investors Trust рейтинг A.M.Best "A-", что соответствует категории "Отличная надёжность". Надёжность Investors Trust на порядок выше Сбербанка:



Минус Сбербанку за более низкий рейтинг надёжности и плюс Investors Trust за высокую надёжность.




3. Рейтинг надёжности юрисдикции

Важным критерием надежности является рейтинг юрисдикции, который показывает уровень надежности и влияние экономических, политических и правовых факторов на компании и выполнение ими долгосрочных обязательств перед клиентами. 

Сбербанк

Сбербанк зарегистрирован в России. Россия по оценке рейтингового агентства Moodys имеет долгосрочный рейтинг "Сa". Долговые обязательства с рейтингом "Са" относятся к спекулятивному классу и близки к состоянию дефолта. 

9 апреля 2022 года рейтинговым агентством Standard & Poor's, России присвоен рейтинг категории "SD". Это рейтинг неинвестиционной категории близкий к дефолту.

Investors Trust

Страховая компания Investors Trust зарегистрована на Каймановых островах. Каймановы острова по оценке рейтингового агентства Moodys имеют долгосрочный рейтинг "Aa3" и относятся к инвестиционному классу. Данный рейтинг означает очень высокую кредитоспособность, очень низкие ожидания по кредитным рискам и очень высокую способность своевременно погашать финансовые обязательства.

Прогноз — Stable (стабильный), что означает в среднесрочной перспективе динамика рейтинга, как в негативную, так и в положительную сторону не планируется.

Каймановы острова являются зависимой территорией Соединенного Королевства, признанной шестым крупнейшим международным банковским центром и входит в топ-10 международных финансовых центров в мире, с более чем 40 из 50 топ-банков, имеющих здесь лицензии.

Взгляните на таблицу выше. Надёжность юрисдикции Сбербанка имеет рейтинг (Moodys "Сa",  Standard & Poor's "СD") в категории "Отсутствие надёжности" и "Банкротство". Юрисдикция Investors Trust (Moodys "Aa3") в категории "Отличная надёжность". Снова Сбербанк в аутсайдерах.

Минус Сбербанку за низкую надёжность юрисдикции и плюс Investors Trust за юрисдикцию с отличной надёжностью.



4. Лицензирование и регулирование деятельности

Все финансовые организации не зависимо от юрисдикции должны быть лицензированы и соответствовать требованиям своего регулятора.

Сбербанк

Сбербанк имеет Генеральную лицензию Банка России на осуществление банковских операций №1481 от 11.08.2015 г. Органом банковского надзора и регулятором для Сбербанка является Главное управление Центрального банка Российской Федерации.

Investors Trust

Все финансовые компании, зарегистрированные на Каймановых островах, регулируются Службой Денежного Обращения Каймановых Островов (Cayman Islands Monetary Authority, CIMA). CIMA это аналог российского ЦБ. На сайте регулятора можно посмотреть список всех страховых компаний, зарегистрированных на Каймановых островах и найти компанию Investors Trust Assurance SPC, которая имеет Лицензию номер 2291 от 28.06.2002 года, и действует в строгом соответствии с Законом о Страховании 2010 года.

В этом раунде ничья, по плюсу получают обе компании, так как у каждой компании есть лицензия и регулятор.

5. Защита капитала инвестора

Сбербанк

Деньги вкладчиков поступают на счет, который он открывает в банке. Этот счет формируется для идентификации вкладчика, деньги же поступают на баланс банка. То есть, деньги вкладчика смешаны с деньгами банка и никак не отделены.В случае банкротства банка, вкладчик потеряет свои деньги вместе с активами банка.

Сбербанк участник Системы Страхования Вкладов в АСВ (Агентство по страхованию вкладов) , вкладчики застрахованы в пределах 1,4 млн. рублей. Гарантии Сбербанка в случае банкротства — это возмещения вкладчикам не более 1,4 млн. рублей. При уходе из жизни вкладчика, право наследования регулируется Гражданским кодексом РФ. Наследники смогут забрать деньги спустя 6 месяцев.

Investors Trust

Investors Trust Assurance SPC. Аббревиатура SPC расшифровывается как «segregated portfolio company», т.е. компания с сегрегированным портфелем — это организационно-правовая форма юридического лица, в которой деньги компании и деньги клиентов отделены друг от друга с самого начала сотрудничества и никогда не смешиваются. Это требование регулятора CIMA и “Закона о страховании” Каймановых островов. Сегрегированный портфель на 100% защищает активы клиента и позволяет передавать их из одной страховой компании в другую, в случае банкротства.

В случае смерти владельца полиса, активы в течении месяца передаются выгодоприобретателям, указанным в заявлении при открытии полиса.

В этом раунде снова побеждает Investors Trust и получает плюс за 100% защиту активов клиента, Сбербанк получает минус за защиту активов, всего на сумму 1,4 млн. рублей.

6. Во что инвестируются деньги

Сбербанк

Вариантов вложить денег в банк не так уж и много. Вы выбираете понравившийся депозит в рублях, в долларах или евро. Депозит открывается максимум на 3 года, в договоре прописывается гарантированный процент. Банк в одностороннем порядке может снизить процентную ставку. Ваши деньги банк выдаёт в кредит, на чём и зарабатывает. Проценты по депозиту никогда не превышают уровень реальной инфляции, поэтому депозит не пригоден для инвестирования. Роль депозита - хранение ликвидного финансового резерва.

Investors Trust

Выбор вложения денег значительно больше, чем в банке. Можно вкладывать в фондовый рынок в долларах, евро и фунтах. В планы с гарантированной доходностью в долларах (2,5% на 3 года т 3,5% на 5 лет). Можно вложиться в INDEX S&P500 с минимальным гарантированным доходом. Можно вложиться в Mutual Funds или инвестировать, как через брокерскую платформу, покупая отдельные акции, облигации и ETF. Роль инвестиционного страхования - приумножение денег и создание капитала.

В этом раунде ничья, по плюсу получают обе компании, так как страхование и депозит, как финансовые инструменты, дополняют друг друга.

7. Конфиденциальность.

Сбербанк

Сбербанк не может похвастаться конфиденциальностью, даже наоборот, если по какой-то причине у вас появится долг перед государством, или по суду вынесут решение о взыскании, то с ваших сбережений моментально взыскивается недоимка.

Сбербанк не обезопасит ваши сбережения, а наоборот по запросу соответствующих органов, поделится вашей финансовой информацией и произведёт блокировку счетов, или списание средств без уведомления.

Investors Trust

При открытии плана, информация о ваших инвестициях обезличена, так как используется система Траста. Активы, находящиеся в Трасте нельзя блокировать и взыскать. Информация о ваших инвестициях является конфиденциальной. Хотя компания участвует в автообмене между налоговыми органами России и Каймановых островов.

Так как ваши активы, находятся в оболочке страхового полиса, они юридически не являются имуществом и не подлежат аресту, конфискации, разделу по решению суда. Пока действует полис, вы не платите подоходный налог с дохода от инвестиций и не сдаётся ежегодная декларация.

С 2021 года в налоговую нужно оправлять уведомление об открытии счёта в страховой компании за рубежом и придоставлять отчет о движении денежных средств по счёту. Но налогов вы все равно платить никаких не будете, если ваш полис остается действующим.

В этом раунде победил Investors Trust и получает плюс за высокую конфиденциальность для клиента, а Сбербанк - минус, за отсутствие конфиденциальности.

Подведём итог и поздравим победителя! 

Investors Trust с отрывом в 5 пунктов по надёжности побеждает Сбербанк.



К слову, компания Investors Trust по-прежнему принимает клиентов из России и СНГ. Для оформления инвестиционно-страхового контракта вы можете обратиться в "Агентство личных финансов Меркуловъ и Ко".

Делитесь информацией в социальных сетях и подписывайтесь на свежие статьи