УПРАВЛЕНИЕ ЛИЧНЫМИ ФИНАНСАМИ
===> ===> ===> ===>
Создание инвестиционного портфеля. Разработка стратегии инвестирования. Подбор финансовых инструментов.
===> ===> ===> ===>
Финансовая диагностика бюджета. Составление финансового плана. Реализация и сопровождение.

ГОТОВЬ САНИ ЛЕТОМ

Евгений Меркулов, независимый финансовый советник.

Начать нужно с укрепления фундамента своего финансового дома. Для того чтобы финансовый дом был устойчив не смотря ни на что у него должен быть надежный фундамент. Фундамент – это основа любого строения, он держит на себе всё здание. Любое домохозяйство имеет свой семейный доход, расходы и обязательства. Как правило расходы покрываются доходом, если дохода не стало, что будет с расходами? Их все равно нужно будет оплачивать! А если нечем платить по счетам, то это уже дефолт, банкротство. Как этого не допустить? Очень просто!

 

Сегодня россияне серьезно обеспокоены приостановлением действия лицензий банков, ослаблением курса рубля и слухами об очередном кризисе. И если вспомнить последние двадцать лет, то подобные процессы в экономике уже были и еще будут не один раз. Так что же делать в такой ситуации?

Готовь сани летом

Если мы знаем, что скоро наступит зима, что делаем? Конечно же готовимся к зиме. Всем известно, что за зимой снова будет весна и опять наступит лето. Так же и с различными процессами, происходящими в экономике. В общем, готовиться к возможным ненастьям нужно всегда заранее. С чего начнем мы?

Шаг 1. Денежный резерв.

Надо посчитать свои обязательные расходы (питание, оплата коммунальных услуг, платежи по обязательствам – например кредиты), затем получившуюся цифру умножить на шесть. Далее отложить получившуюся сумму на депозит надежного банка, так что бы эти деньги всегда были доступны и если что случится, например, потеря дохода, потеря трудоспособности, то только тогда эти деньги можно трогать и пускать на погашение текущих расходов. Это будет денежным резервом на шесть ближайших месяцев. Обычно нужно шесть месяцев, для того чтобы решить проблему с доходом, за это время можно найти другой источник поступления денег, поменять профессию или поправить здоровье. С расходами определились, а откуда брать деньги на лечение, если причиной нетрудоспособности явилась болезнь или травма. Здесь на помощь в трудную минуту приходит страхование жизни и здоровья.

Шаг 2. Страхование жизни и здоровья

Обычно страхование жизни и здоровья покрывает три риска: болезнь, травму и смерть. Риск болезнь, покрывает международное медицинское страхование. Международное медицинское страхование оплачивает лечение любых заболеваний, хирургические операции, диагностику, нахождение в стационаре, а также оплачивает необходимые лекарства, при лечении как в России, так и за рубежом. Риски-травма или смерть-закроет страхование жизни. Страхование жизни позволяет иметь семье полочку на черный день размером до двух миллионов долларов. Обычно в первую очередь страхуют жизнь кормильца.

Шаг 3. Инвестируем в недвижимость

Недвижимость всегда во все времена была консервативным, а значит надежным инструментом размещения капитала.

Давайте посчитаем, насколько выгодно сейчас покупать квартиру в России для ее последующей сдачи в аренду:

  1. Возьмем чистый доход (за вычетом обязательных платежей, например, коммунальных и налогов), который может приносить планируемая к покупке квартира.
  2. Берем цифру чистого дохода и умножим его на число двенадцать. Получим годовой доход от сдачи квартиры. Вычитаем оттуда сумму необходимую на косметический ремонт и всю эту сумму делим на стоимость, за которую приобретем квартиру.
  3. Затем получившуюся цифру разделим на сто. Результат действия будет ежегодным процентом, который может приносить квартира относительно вложенного капитала. И это при условии, что в квартире есть постоянно живущие квартиранты.
  4. Доходность от сдачи квартиры обычно равна четырем-шести процентов в год в рублях от вложенного капитала. Это очень мало и даже не покрывает инфляцию. С таким же успехом можно разместить свой капитал, к примеру, на депозите в надежном банке.

Шаг 4. Станьте рантье

Существует два вида капитала: капитал который есть и капитал, которого пока нет в природе, но он есть в планах, то есть человек уже определил свою главную цель и готов сделать все необходимое для ее достижения. Капитал обеспечивает человеку финансовую свободу, с его помощью можно стать рантье. Рантье – это тот, кто получает постоянный дополнительный доход от надежно вложенного капитала. Что же делать тому, у кого нет пока капитала, но мысли о его создании уже возникают? Давайте снова возьмем калькулятор.

  1. Например, стоит задача через двадцать пять лет престать трудиться и продолжать жить на том же уровне, получая дополнительный доход в месяц в две тысячи долларов.
  2. Две тысячи долларов умножаем на двенадцать месяцев. Получаем двадцать четыре тысячи долларов. Это сумма дополнительного дохода от размещенного капитала за календарный год.
  3. Вряд ли, рантье захочет рисковать накопленным капиталом, когда отойдет от дел. Поэтому обычно капитал размещается в консервативных инструментах, сохраняющих капитал и дающих консервативную доходность в шесть процентов в твердой валюте (для удобства возьмем доллар). Соответственно двадцать четыре тысячи долларов – это годовой доход от капитала, размещенного под шесть процентов.
  4. Находим величину размера необходимого для размещения капитала. В нашем случае капитал должен быть - четыреста тысяч долларов (24.000 *100/6). При этом необходимо учесть инфляцию на ближайшие двадцать пять лет. Последние пятьдесят лет инфляция доллара составляет три процента ежегодно. Следовательно, инфляция за это время составит коэффициент две целых девять сотых (1,03 возвести в степень 25).
  5. Капитал в четыреста тысяч долларов умножаем на коэффициент инфляции две целых девять сотых. Получим цифру равную восьмистам тридцати шести тысячам долларов. Именно такой капитал нужно накопить.
  6. Если не использовать финансовые инструменты и просто откладывать деньги под подушку, то ежемесячно потребуется две тысячи семьсот восемьдесят семь долларов (836.000/25/12). А если использовать инструменты фондового рынка, с ежегодной доходностью, например, в десять процентов в долларе, то чудо капитализации увеличит в четыре раза вложенный капитал.
  7. Поэтому, для того, чтобы получать пожизненный ежемесячный доход в две тысячи долларов, необходимо сейчас начать ежемесячно откладывать шестьсот девяносто семь долларов (2.787/4).

А для того, чтобы стать долларовым миллионером, достаточно начать ежемесячно откладывать от семиста пятидесяти долларов двадцать пять лет.

Сейчас в мире долларовых миллионеров насчитывается 11,97 миллионов человек, 10% этих людей заработало свой миллион инвестициями. Каждую секунду в мире появляется новый долларовый миллионер. Кто знает, может быть следующее мгновение ваше. 

Опубликовано в № 112 апрель 2014 года журнал "Pulse" Воронеж
Советы эксперта: Как защитить деньги от обесценивания и посягательств