БЛОГ О ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ
Главная Блог Январь 2018 Достойная пенсия в России - миф или реальность
Блог
24
январь 2018

Достойная пенсия в России - миф или реальность

Моему другу стукнуло шестьдесят. Вчера на банкете один наш общий товарищ задал новоиспечённому пенсионеру вопрос:

– А когда ты в первый раз задумался о пенсии?

И получил удивительный, но правильный ответ:

– В 34 года.

– А почему именно в 34?

– Потому что чем раньше начать копить, тем дешевле обойдётся, – ответил друг.

Товарищ (он не финансист) не понял ничего: что копить? зачем копить? почему дешевле?

Тогда у меня и родилась идея этой статьи.

Сразу оговорюсь: в данном материале я не касаюсь так называемых «бюджетников» – благо, сегодня государство позаботилось об их старости. Что же касается «частников», то они, в отличие от предыдущей категории граждан, не находятся под покровом у государства – их пенсия исключительно в их руках. Об этих людях, не всегда имеющих, что также не маловажно, белый заработок, гарантирующий пенсионные начисления, и буду вести речь.

Пенсионная реформа в России – современное состояние

В 2002 году началась новая фаза развития пенсионной системы в стране. Целью преобразований стало доведение коэффициента замещения доходов российских граждан (т.е. размера пенсии относительно заработка в трудоспособном возрасте) до 40%. Это означало, что пенсия работника, получающего, к примеру, белый заработок в размере 100 тысяч рублей, не превысит 40 тысяч рублей в месяц.

Сегодня коэффициент замещения значительно снизился с 40%. Действует консолидированная пенсионная система, т.е. трудоспособный кормит нетрудоспособного. Тенденции отечественной экономики ведут к тому, что в 2020 году эта пропорция будет составлять 1:1, а в 2040 – 1:2. Таким образом, через 20 лет один работающий гражданин будет кормить уже не одного, а двух пенсионеров. Происходит всё это, в связи с ухудшением демографической ситуации в России.

Сегодняшний размер минимальной пенсии привязан к минимальному размеру оплаты труда (МРОТ) и на 2018 год составляет 8 703 рубля (сумма подвижна в зависимости от региона).

Моделирование ситуации и проведение расчётов

Смоделируем ситуацию: представьте себе, что вам 35 лет, вы сотрудник коммерческой фирмы, получаете белую заработную плату. Не будем менять цифры, взятые ранее для примера коэффициента замещения дохода, и остановимся на белом заработке в 100 000 рублей в месяц. С учётом накопительной пенсионной части (6%) ваша надбавка к минимальной пенсии в размере, в 8 703 рубля составит порядка 11 000 рублей в месяц. В конечном счете, по достижении 60 лет, ваша пенсия  приблизится к 19 000 рублей, что будет – в российских реалиях – уже неплохо. Однако по сравнению с получаемым ранее доходом эта сумма снизилась в 5 (!) раз. А какая сумма надбавки ждет вас, если сейчас белый заработок равен минимальной оплате труда?

Что в таком случае делать – согласитесь, ведь никто не захочет снижать уровень собственной жизни.

На поддержание достойного уровня жизни на пенсии вам необходимо иметь в месяц по 100 тысяч рублей. В год, соответственно – 1 миллион 200 тысяч рублей. Вы живчик, а потому уверены, что свой 90-летний юбилей отпразднуете в кругу детей, внуков и правнуков на берегу горячо любимого Средиземного моря. Для тридцати лет безоблачной пенсии вам, исходя из расчётов, не хватает всего каких-то 36-ти миллионов рублей.

Как накопить эти деньги самостоятельно?

36 миллионов – ваш будущий так называемый «пенсионный капитал». Будучи на пенсии и тратя ежемесячно из этой суммы не более необходимых 100 тысяч рублей, можно легко и самостоятельно обеспечить себе достойную старость.

Если не использовать финансовые инструменты, то до выхода на пенсию вам ежемесячно необходимо откладывать, как минимум, по 120 000 рублей, чтобы к шестидесяти годам скопить необходимые 36 миллионов. Пусть сейчас вы имеете сбережения в накопительной части пенсионного фонда в размере 400 000 рублей. Понятно, что эту сумму невозможно превратить в 36 миллионов: на государство и пенсионный фонд в его лице, как мы уже выяснили, рассчитывать не следует.

Что же в таком случае предпринять?

Инфляция и популярные способы финансового накопления

Отмечу, что все расчёты до этого я проводил без учёта инфляции. Если брать её в расчёт, то через 25 лет, с учётом инфляции в России за последние 10 лет (8%), рубль обесценится в 6,8 раза. Т.е. накопить нужно будет уже не 36 миллионов, а почти 245 миллионов. Как видим, цифры большие.

Какой выход?

Банковский депозит. Можно начать копить с помощью депозитных вкладов, но ни один депозит не даст доходность выше уровня инфляции – грубо говоря, инфляция на долгом сроке «сожрёт» доход по вкладам.

Покупка квартиры. Этот способ был актуален до обвала рубля в 2014 году. Сейчас доходность этого инструмента не превышает уровень инфляции.

Российские ПИФы.

Ещё одним вариантом накопления являются инвестиции в российские ПИФы (паевые инвестиционные фонды), по итогу 2017 года некоторые показали доходность до 40% годовых. Если бы была возможность получать такую доходность регулярно, это бы решило пенсионный вопрос большинства россиян.

Однако не стоит держать здесь все свои сбережения, так как ПИФы привязаны исключительно к российской экономике, что в долгосрочной перспективе может обернуться такими же убытками. В 2017 году рейтинговое агентство S&P подтвердило долгосрочный суверенный кредитный рейтинг России на уровне BB+, что означает неинвестиционный, мусорный.

Валюта. Удобнее всего будет инвестировать деньги не только в отечественной, а еще и в иностранной валюте. Стабильнее всего на рынке иностранной валюты держится доллар – так, его среднегодовая инфляция в течение последних десяти лет составила около 2%.

Пока доллар является мировой резервной валютой, его обеспечивают своими ресурсами все экономики мира. Вторая авторитетная валюта мира – евро – в этом плане не настолько устойчива: ресурсы Евросоюза не стоят рядом по мощности с ресурсами США. Хотя евро намного стабильнее рубля. Если только накапливать деньги в бумажных купюрах, то это не даст необходимый прирост капитала, а максимум частично защитит от инфляции.

Инвестирование через ИИС.
Что же касается российских фондовых рынков, то здесь самым действенным способом является открытие инвестиционного счёта с налоговым вычетом в 13% (ИИС). При этом минимальные ежегодные вложения должны составить сумму в 400 000 рублей. Предположительно, ежегодные доходы от ИИС составят 23%: 13%, предоставленные государством, и около 10%, полученные от облигаций.

С помощью данного инструмента – открытия ИИС, с учетом налоговых льгот – через 24 года накопления составят 248 миллионов рублей – эта сумма «перекроет» расчётную 8-процентную инфляцию рубля, при условии, что государство не отменит данную льготу.

Напомню, однако, что для накопления такой суммы в течение большого периода времени безопаснее всего инвестировать деньги в разных валютах.

Коммерческая недвижимость. Можно пойти другим путём и, накопив к шестидесяти годам необходимые миллионы, приобрести на них коммерческую недвижимость. Таким образом, получая с неё доход, сохранится основная сумма капитала для передачи наследникам.

Подробнее о других способах создания пенсионного капитала, их плюсах и минусах, расскажу в следующих статьях.

Итоги и выводы

Учёные-экономисты давно открыли восьмое чудо света – чудо капитализации – когда деньги начинают делать деньги. Чем больше времени имеется в запасе, тем больше денег воспроизведут деньги. Так, за десять лет они могут увеличиться в два раза. За пятнадцать – в два с половиной. За двадцать – уже в три раза, а за двадцать пять – в четыре. Следовательно, чем раньше начать «делать деньги», тем дешевле и выгоднее обойдётся этот процесс. Поэтому, например, чтобы к шестидесяти годам иметь 36 миллионов, не надо, начиная с тридцати пяти лет, откладывать каждый месяц по 120 тысяч рублей – достаточно откладывать в 4 раза меньше, т.е. всего по 30 тысяч, но при этом использовать инструменты финансового накопления. Сработает принцип «деньги делают деньги».

Вот, что имел в виду мой друг, когда отвечал на вопрос о возрасте.

Есть вам тридцать пять, или ещё нет, или, наоборот, уже давно «за» – это не принципиально. Главное – понимать, что ни государство, ни экономика, ни президент не обеспечат достойную пенсию. Достойную пенсию обеспечиваем себе только мы сами. Для этого у каждого из нас есть время и текущий доход – наш «золотой капитал», который нужно вложить с умом.

Желаю финансового благополучия,

Евгений Меркулов,
независимый финансовый советник

Если вам нужна консультация по быстрому решению пенсионного вопроса, записывайтесь на консультацию.


Добавить комментарий
Комментарии отсутствуют