УПРАВЛЕНИЕ ЛИЧНЫМИ ФИНАНСАМИ
Главная Апрель 2017 Куда сейчас вкладывать деньги? Альтернатива валютному депозиту.
Блог
26
апрель 2017

Куда сейчас вкладывать деньги? Альтернатива валютному депозиту.

Вы знаете, что после 30 июня 2016 года российские банки абсолютно законно имеют право не отдавать деньги клиентам со счетов, если те не смогут доказать банку что их доход был получен легальным путем.

За последнее время привлекательность депозитов сильно уменьшилась, в том числе потому что банки свободно делятся информацией о движении по счетам и персональными данными с налоговыми органами, в Министерстве Финансов всерьез обсуждается вопрос о введении для всех депозитов подоходного налога. К тому же, процентные ставки по валютным депозитам сильно понизились...

Существует ли сейчас альтернатива валютному депозиту? Краткий ответ – Да.
Сейчас расскажу о этом варианте, но сначала немного финансовой азбуки.

Наверняка вы слышали про правило инвестирования под названием «Правило золотого треугольника». Оно заключается в том, что в мире не существует единого инструмента, который бы одновременно соответствовал трем критериям: был ликвиден, доходен и надежен.

Под «ликвидностью» понимаю возможность быстро вывести деньги без потерь. «Доходность» - годовая доходность превышающая уровень реальной инфляции. Под «надежностью» - получение стабильного и гарантированного дохода в виде процентов на вложенные деньги.

Сам был в шоке, когда впервые узнал о этом:

«Ликвидность» не может быть надежной и доходной.         

«Доходность» не может быть ликвидной и надежной.

«Надежность» не может быть доходной и ликвидной.

Финансовые инструменты, относящиеся к группе «Надежность» приносят своему владельцу до 5% годовых. Это недвижимость и накопительные страховые планы. К группе «Ликвидность» относятся такие инструменты, которые приносят до 10% годовых. Это банковский депозит. К группе «Доходность» - инструменты, приносящие более 10% годовых. Это бизнес и фондовый рынок.

Как понять какие финансовые инструменты лучше, а какие хуже и чем воспользоваться? С точки зрения правила «золотого треугольника» не существует хорошего или плохого финансового инструмента.

Как понять, что лучше отвертка или молоток? Они просто разные по функционалу и с их помощью достигаются различные цели и результат. Молотком забивают, а отверткой закручивают. А не наоборот. Так же и с финансовыми инструментами, каждый заточен под определенные цели и планируемый результат.

Часто бывает, что люди путают, либо не знают правила золотого треугольника и используют финансовые инструменты не по назначению.

Например, в надежных инструментах пытаются заработать. В ликвидных спрятать деньги понадёжнее. В доходных ищут надежность и сохранность капитала. И эта безграмотность приносит значительные убытки или заморозку денег на неопределенный срок.

Например, те кто вложились в строительство жилой недвижимости до 2014 года с расчетом продать и заработать на этом доходность выше инфляции, сейчас «зависли» или вынуждены снижать стоимость, чтобы хотя бы вернуть основную часть вложенных денег.

И если вы сейчас пытаетесь с помощью банковского депозита создавать капитал, то этого не получится, так как ставка депозита никогда не превысит реальный уровень инфляции. Для создания капитала нужен длинный срок, а депозит редко превышает 1-2 года. Если отбросить влияние инфляции, то капитал возможно создать с помощью депозита сроком на 15-30 лет, даже с небольшой гарантированной доходностью. Так как в этом случае капитализация увеличила бы ваши накопления в несколько раз. Этот эффект еще называют эффектом сложного процента.

Так вот, сейчас ставка по валютному депозиту в российских банках колеблется от 0,3% до 2% годовых. При этом чиновники Министерства финансов РФ обсуждают вопрос о введении подоходного налога на все вклады. В связи с этим, банковский депозит еще более не подходит для накопления денег.

Расскажу о альтернативном способе, который популярен среди моих клиентов, сегодня гарантировано приносящем от 3,5% годовых в валюте. Это накопление денег через зарубежные страховые компании. Не буду вдаваться в подробности продукта и о компаниях, если вас заинтересует идея, эту тему мы индивидуально обсудим на консультации.

Итак, это 15 летний план с регулярными взносами. Валюта взноса USD. Форма взноса: ежегодно, раз в полгода, ежеквартально или ежемесячно.  Процентная ставка зависит от 12-ти месячной межбанковской ставки LIBOR+1,5%.

LIBOR - London Interbank Offer Rate – ставка, по которой лондонские банки кредитуют друг другу для поддержания текущей ликвидности. LIBOR – один из индикаторов межбанковского рынка в Великобритании.

При этом минимальная ставка по страховому плану равняется 3,5% годовых, максимальная ставка ограничена 6% годовых. Возможно изъятие процентов после завершения второго года. Изъятие основной суммы капитала возможно после второго года с уплатой комиссии за досрочный выкуп, при условии поддержания USD 2,400 выкупной стоимости. Минимальное изъятие USD 600. Изъятие основной суммы капитала автоматически уменьшает процентную ставку до 3.5% годовых.

Например, вам 33 года и вы можете откладывать ежемесячно по $500. Через 10 лет вы можете забрать $66.810 или $76.280 если ставка LIBOR+1.5% достигнет 6% годовых. К этому моменту вы выплатили $60.000.

В таблице выше, стоимость счета – это выплаченные деньги с доходностью 3,5 или 6%. Выкупная стоимость — это та сумма, которую вы можете забрать, расторгнув контракт.  

Давайте посмотрим, что будет с вашими деньгами если вы все 15 лет будете исполнять условия контракта.

Вам 47 лет.  К этому моменту вы выплатили $90.000. При этом стоимость счета сравнялась с выкупной суммой, и вы можете забрать $114.714, если доходность составит 6%, то $139.985. Заметьте, так как это был страховой контракт, то вы не платили ни разу за 15 лет подоходный налог. Только после того как вы выведите деньги из страховой компании нужно будет с дохода заплатить 13%.

Так как эти деньги находятся в страховом контракте, то они надежно защищены от разных посягательств (третьих лиц, государственных органов, судебных решений). Они так же защищены от валютных рисков, так в банке ваши деньги с валютного депозита вернут в рублях в пересчете на курс ЦБ на день закрытия депозита. Страховая компания перечислит ваши деньги на любой счет, который вы укажите в валюте полиса. В данном случае в USD. 

К примеру, если у вас есть сумма от $100.000 можно сделать единовременный взнос и открыть план на 3-5 лет. Ставка на 3 года на сегодня 1,5% годовых. Ставка на 5 лет 2,5%. Такие контракты открываются от $10.000.



"А причем здесь банковский депозит, страховая компания и правило золотого треугольника?" - спросите вы. Да притом, что если вы хотите приумножить деньги, то депозит не для этого. Если хотите жить на проценты, то тем более депозит под это не подходит. Держите на депозите свой резервный запас, так как депозит всего лишь инструмент ликвидности.

Понравилась идея накопления через страховые компании и появились вопросы в каких инструментах приумножать, хранить и жить на проценты? Запишитесь на консультацию, на которой мы спокойно все обсудим.

P.S. и еще, если у вас сейчас открыт вклад в долларах, технически перевод денег в страховую компанию займет пару дней. При наличии у вас валютной карты VISA или Master Card не нужно бежать и снимать деньги с вклада в рублях и терять на разнице обменного курса. Перевод денег в страховую компанию возможно сделать с этой же карты.

Добавить комментарий
Комментарии отсутствуют

Оформите подписку и получайте свежие статьи блога первым!

Никакой ерунды, только авторские статьи

Политика конфиденциальности

Пользовательское соглашение


Заполняя форму на этой странице, вы соглашаетесь на обработку персональных данных.