БЛОГ О ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ
Главная Блог Июль 2016 Какую банковскую карту выбрать
Блог
20
июль 2016

Какую банковскую карту выбрать

Банковская пластиковая карта — это индивидуальный платежный инструмент, позволяющий владельцу без налично оплачивать товары и услуги, как онлайн, так и офлайн, не имея при себе наличных денег. Пластиковая карта является удобным вариантом временного хранения наличных денег, а также получения наличных средств в отделениях банков или банкоматах в любой географической точке их нахождения.

Пластиковые карточки бывают двух типов: дебетовые и кредитные.

Дебетовые – там находятся средства владельца карты, и он по своему усмотрению пополняет и снимает эти средства, либо на нее перечисляется его заработная плата.

Кредитные карты – как правило там находятся деньги, принадлежащие банку. Для обеспечения платежей по этой карте держатель может не вносить собственные средства, а получить в банке кредит с перечисление денег на эту карточку. По каждой кредитной карте установлен лимит кредита, в рамках которого можно снимать деньги. Кредит может быть разовым или возобновляемым.

Любая пластиковая карта принадлежит одной из платежных систем. У нас широкое распространение получили платежные системы VISA и MasterCard – это ведущие мировые лидеры. Однако самой крупной платежной системой в мире является China UnionPay. Для сравнения, China UnionPay до 2014 года было выпущено более 3,9 млрд. банковских карт, тогда как VISA 2,2 млрд., а MasterCard более 1,9.

Не стоит путать платежи через международные платежные системы и платежи через расчетные счета банков – это две разные вещи. Например, некоторые мои клиенты, инвестируя средства, переводят их c помощью VISA или MasterCard. И при возникновении вопросов, обращаются за разъяснениями о правилах переводов в отделения банков, там их просят заполнить документы для перевода по расчетному счету, при этом этот платеж уже идет с комиссией. Хотя при переводе по VISA или MasterCard в этом случае комиссия с владельца карты не взимается.

Поэтому, всегда при возникновении вопросов по карте нужно обращаться в контактный центр, позвонив по номеру, указанному на карте. Так как даже сотрудники одного банка: кол центра, обслуживающие эту карту и сотрудники офиса банка предоставляют клиенту совершенно противоположную информацию. А все потому, повторюсь, это две разные системы платежей.

Как выбрать дебетовую карту

Использование карты должно быть для вас наиболее удобным, для этого нужно выбрать банк с широкой сетью банкоматов и отделений. Если вы планируете пользоваться только своими деньгами, то нет смысла заводить себе кредитную карту. И наоборот, если вы хотите пользоваться заемными средствами приобретая товары и услуги, то смело открывайте кредитную карту. Лучше всего для этих целей использовать карту с льготным периодом погашения, в который вы можете пользоваться средствами банка не оплачивая проценты. Без дисциплины и строго учета брать кредитную карту не рекомендую, скорее в неразберихе вы получите больше убытков, чем пользы.

Для держателя дебетовых карт привлекательным может стать начисление банком процентов на остаток, получение скидок при покупках или начисление бонусов за определенные объемы трат с карты. Поэтому, прежде чем заводить дебетовую карту, сравните предложения нескольких банков и постарайтесь максимально использовать ваш денежный поток, зарабатывая на своих тратах.

Узнайте, какую сумму вам нужно будет оплачивать за использование дебетовой карты банка, какие комиссии и за какие виды операций, есть ли ежемесячная/ежегодная плата за обслуживание счета или плата за каждую транзакцию или же она полностью отсутствует. Выбирайте банки, которые участвуют в системе объединенных банкоматов, что позволит снизить комиссии и за снятие наличных средств, и за переводы между банками.

Очень важно помнить, что клиент несет ответственность за несанкционированное использование дебетовой карты в случае ее утраты. Спросите в своем банке о распределении финансовой ответственности между банком и клиентом, а также о том, что это означает на практике. Так же узнайте о условиях возврата денег, если вам продали некачественный товар или услугу. Это особенно актуально при оплате товаров и услуг, которые предстоит получить некоторое время спустя, в отличие от обычной покупки за наличные.

Как выбрать кредитную карту

Деньгами банка можно пользоваться бесплатно если у вас есть кредитная карта с льготным периодом (grace period). Если по окончании льготного периода задолженность не погашена полностью, проценты начисляются, начиная со дня совершения покупки по карте. Есть два типа льготного периода.

Первый вариант, льготный период исчисляется с момента покупки. Второй вариант, с первого числа месяца, следующего за месяцем, в котором по карте была сделана покупка. Если Вы не успели рассчитаться с банком до окончания действия льготного периода или же если такой период не предусмотрен, придется оплачивать проценты. Поэтому при выборе карты обращайте внимание на процентную ставку по кредиту.

А также спросите какую величину составляет дополнительные процентные выплаты. Бывает, что реальную процентную ставку банки прячут, назначая так называемую комиссию за ведение ссудного счета или обслуживание кредитной линии (в процентах от суммы задолженности или в абсолютных цифрах). Получается, что на первый взгляд условия банка выгодные, а на самом деле — нет. Например, банк говорит, что процентная ставка по карточным кредитам 15% годовых, а внизу мелкими буквами приписывает: «При наличии непогашенной задолженности взимается комиссия в 1,5% от ее суммы ежемесячно».

Таким образом, реальная ставка увеличивается как минимум до 33% (а если все пересчитать на совесть, с учетом сложных процентов, эта ставка окажется еще выше). Имеет смысл также ознакомиться со способом начисления процентов. Теоретически банк может начислять проценты на задолженность не ежемесячно, а ежедневно, начислять проценты на проценты и тому подобное. Нужно очень внимательно знакомиться с договором, читая все его части и особенно написанные мелким шрифтом.

Обязательно уточните вопрос оплаты годового обслуживания карты. Банки, как правило, взимают комиссию за обслуживание карты, которая первый раз оплачивается при открытии карты, а потом взимается ежегодно. Причем иногда сумма годового обслуживания взимается по умолчанию с использованием вашей кредитной линии. Вы, уверенные в том, что не совершали никаких операций по карте, автоматически оказываетесь должником банка и можете нарваться на штрафные санкции.

Если Вы собираетесь гасить задолженность до окончания льготного периода, стоимость обслуживания будет интересовать вас в первую очередь. Но это еще не все. Обязательно надо выяснить, взимается ли комиссия за оплату товаров и услуг, а также уровень комиссии за снятие наличных. Есть банки, которые предлагают гасить задолженность по карте через почтовые отделения или через офисы других банков (так как сами не обладают широкой сетью). В этом случае владелец карты будет вынужден выплачивать дополнительные комиссии. С владельцев простых, дебетовых карт при оплате покупок не взимается никакая комиссия. В случае кредитных карт это правило может быть нарушено. Условия снятия наличных по кредитным картам всегда жестче, чем по дебетовым и придется платить больше комиссионных.

Наверняка вы уже знаете, что банки не требуют гасить задолженность по кредитной карте единовременно. Банкам достаточно чтобы вы лишь внесли минимальный ежемесячный платеж, и Ваша кредитная линия будет продолжать действовать, только, уменьшившись на сумму неоплаченной задолженности.

Обычно это от 5 до 20% от суммы задолженности или банку достаточно что бы вы вносили минимальную фиксированную сумму, например, $50. Поверить в «доброту» банка может лишь совершенно не сведущий в математике человек. Чем дольше будет висеть невозвращенная задолженность и чем больше будет ее размер, тем больше денег вы заплатите банку. Так что минимальный ежемесячный платеж — это удобно, но лучше им не злоупотреблять, выйдет себе дороже.

Существуют кредитные карты моментального выпуска. Они оформляются в торговых точках как альтернатива экспресс-кредитам, после чего этой картой можно пользоваться и в других местах. Тарифы по таким картам, как правило, значительно хуже, чем по, тем, что оформляются индивидуально в течение нескольких дней. Как правило, «настоящие» кредитные карты — это Visa Classic или MasterCard Standard. Люди с более высоким статусом могут рассчитывать на карты уровня Gold. Чем выше статус карты, тем дороже обходится ее годовое обслуживание.

Многие держатели каждый месяц оплачивают всю задолженность по кредитной карте. Они пользуются ими только для удобства — им нравится учет покупок с помощью выписки по карте и нравится платить картой, а не наличными или чеками. Для таких держателей карт процентная ставка по кредиту имеет меньшее значение, чем размер платы за годовое обслуживание или бонусы, которые они могут заработать при использовании карты.

Клиентов, которые оплачивают всю сумму задолженности каждый месяц, могут заинтересовать так называемые кобрендовые карты. И хотя по таким картам ставка за пользование кредитом бывает довольно высокой, по ним предлагаются дополнительные услуги: премии, бонусы, бесплатные подарки или скидки. Но будьте внимательны и осторожны: эти дополнительные услуги обычно действуют ограниченный период, который гораздо меньше срока действия карты.

Некоторые клиенты банков постоянно имеют задолженность по своим кредитным картам. Большинство держателей всегда делают ежемесячный платеж, который превышает необходимый минимальный взнос. Они постоянно ищут предложения кредитных карт с наименьшей ставкой по кредиту с тем, чтобы минимизировать свои издержки, связанные с ежемесячной выплатой процентов. Такая стратегия наиболее приемлема для людей, которые имеют задолженность по кредиту из месяца в месяц.

И напоследок, правила безопасного использования банковской карты:

  • Храните PIN-код всегда отдельно от карты.
  • Не сообщайте PIN-код посторонним лицам и не вводите его нигде в Интернете.
  • Храните в кошельке или мобильнике номер телефона службы поддержки банка на случай утери или кражи карты.
  • В случаи потери карты или PIN-кода срочно обратитесь в банк для блокировки карты.
  • Подключите услугу SMS-уведомлений о действиях по карте, она хоть и будет стоить каких то денег, но сохранит вам намного бОльшие деньги.
  • Будьте осторожны, банк никогда не будет отправлять Вам писем с требованием в ответ прислать номер карты, PIN-код или CVV-код. При получении подобных писем — не отвечайте и предупредите сотрудников банка.
  • При снятии денег из банкомата обращайте внимание на его внешний вид, на наличие странного вида накладок на щели картоприемника (отверстия для карты). В случае появления подозрений – лучше воспользуйтесь другим банкоматом и предупредите сотрудников банка. 
  • Делая покупки, не отправляйтесь выбрать еще одну вещь, оставив карту у кассира.
  • Позаботьтесь о антивирусной защите своего персонального компьютера, помните, что вирусы способны перехватывать информацию, вводимую в поля интернет-форм и отправляемую на сайт продавца, и использовать перехваченный номер карты для списания денежных средств.
  • Установите разумный лимит на траты в день, включая покупки.
  • Не отдавайте ключи на вход в интернет-банк посторонним людям, помните о том, что интернет-банк — это мощный инструмент, позволяющий не только просматривать состояние счета, но и выполнять платежи и переводы денежных средств.
Добавить комментарий
Комментарии отсутствуют