БЛОГ О ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ
Главная Блог Март 2016 Как составить личный финансовый план
Блог
28
март 2016

Как составить личный финансовый план

В 1953 году энтузиастами Йельского Университета (Yale University) США были опрошены студенты-выпускники на предмет наличия у них жизненных целей. Оказалось, что ясные цели, имели всего лишь 3% выпускников. Через 20 лет, исследователи снова провели опрос и оказалось, что у тех 3% к тому времени, были более крепкие семьи, лучшее здоровье и более высокое финансовое положение чем у остальных 97% вместе взятых.

Эти исследования так же подтверждаются моим опытом составления личных финансовых планов. Замечено, люди, обладающие профессиональными навыками планирования и учета на предприятии в 99% случаев в своей жизни, не используют их и пускают управление личными финансами на самотек. А при отсутствии учета расходов возникает непонимание ситуации, в которой человек находится. И поэтому дальнейшее планирование для них невозможно. Постоянно слышу от таких людей, что планировать на 30-40 лет вперед - это невозможно. Даже не трачу время чтобы доказывать, что это возможно, наши мысли материальны, веришь, что невозможно - ищешь возможности чтобы доказать себе это, веришь в другое – видишь другие возможности.

Невозможность долгосрочного планирования для себя большинство объясняют нестабильностью, политической или экономической, то есть негативным воздействием внешней среды. А дело в том, что нужно всего лишь сместить свой фокус внимания. Например, если на улице наступает зима, вы ведь обязательно предпримите меры, чтобы, прогуливаясь не замерзнуть. Что вы сделаете? Вы просто теплее оденетесь и все! И жизнь с наступлением зимы продолжается дальше. Вы по-прежнему будете спать, есть, получать образование, рожать детей, отправлять их в садик, школу, институт, покупать автомобили, делать карьеру, обеспечивать свою старость и т.д. Мы не можем повлиять на смену времен года или погоду, мы можем только наблюдать со стороны как это происходит. Фокус внимания нужно сместить на то, на что мы можем повлиять - это собственная жизнь и собственные цели.

Почему же, когда появляются в нашей жизни трудности в виде нестабильности, мы перестаем планировать свое будущее? На любой материальный предмет, будь он одушевленным или неодушевленным оказывается давление как из вне, так и изнутри. Большинство людей даже не подозревают что их жизнь, зависит не только от такого внешнего давления, но и от того какое воздействие на собственную жизнь идет от них самих. Что именно они предпринимают, сталкиваясь с какой-либо проблемой. Люди десятилетиями преодолевают давление внешней среды тратя деньги на потребление: еду, одежду, платят за жилищно-коммунальные услуги, выплачивают ипотеку, тратятся на развлечения, досуг, берут кредиты и многое другое.

В результате отсутствия финансового планирования с ростом доходов растет потребление или другими словами при росте доходов, пропорционально растут расходы. И в кошельке постоянный «ноль». Я периодически задаю вопрос на финансовых консультациях моим потенциальным клиентам – «Сколько нужно зарабатывать?». Мне обычно отвечают, столько чтобы на все хватало! По-моему, зарабатывать нужно столько, чтобы помимо расходов на жизнь еще и хватало на реализацию собственных целей. Подсчитайте, сколько вы уже заработали денег за свою предыдущую трудовую деятельность. А теперь посмотрите на какую сумму вы обладаете активами сейчас, а где же остальные деньги? Вспоминаете?! Вы постоянно отдаете их владельцу магазина, в котором закупаете продукты, владельцу кафе, в котором любите бывать, владельцу заправки, в которой покупаете бензин для автомобиля, владельцу автосервиса… и этот список можно продолжать бесконечно долго.

Чем больше у вас появляется денег, тем длиннее этот список. А где же в этом списке вы? Когда вы начнете платить сначала себе, а затем всем остальным? Вы не платите себе первому, потому что смутно представляете, чего вы хотите через год, через пять, через десять, через двадцать и через тридцать лет. Вместо того чтобы реализовывать собственные цели вам постоянно подсказывают извне куда потратить ваши заработанные деньги, навязывая линию поведения с экрана телевизора, через маркетинг в магазинах, с помощью рекламы в глянцевых журналах и прочих манипуляций. И опять постоянный «ноль» в личном кошельке…

Проводя индивидуальные занятия с семейными парами по составлению финансового плана семьи, я выявил закономерности в потребительском поведении. Оказывается, до 50% целей, к которым мы ежедневно стремимся навязаны нам извне. Это означает, что человек при реализации цели не получает ожидаемой отдачи по ее достижению. При этом потрачены время, энергия и деньги, и все впустую…

В своей практике финансового консультирования столкнулся с интересными людьми, они не придают особого значения управлению личными финансами, они считают, что деньгами не нужно управлять, деньги либо есть, либо их нет совсем. «А управлять деньгами начну, когда у меня их станет много» – говорят мне. Так вот если этот человек работает на производстве, то он точно знает, чтобы произвести, к примеру, автомобиль необходимо совершить ряд технологически последовательных действий. Нарушение технологии чревато браком на производстве. А систематическое нарушение технологии производства всегда приводит к браку или техногенной катастрофе. Если вы постоянно будете нарушать правила дорожного движения, то обязательно рано или поздно попадете в аварию.

Финансовое планирование личного бюджета — это тоже технология. Большинство людей нарушают эту технологию по незнанию. Ведь этому нигде, ни в школе, ни в институте не обучают. В итоге незнание технологии управления личными финансами приводит к множеству мелких катастроф, денег постоянно не хватает, человек живет не посредствам, постоянно занимает деньги, а мелкие катастрофы влекут за собой большие катастрофы, такие как потеря источника дохода или нищая старость. Человек по умолчанию обрекает себя на банкротство. А всего лишь нужно было когда-то научиться тратить меньше чем зарабатываешь и создавать денежные резервы и всё!

Технологию финансового планирования можно рассмотреть на примере строительства дома. Когда я провожу семинары по управлению личными финансами привожу этот пример. Я прошу тех, кто еще никогда не строил дом ответить на вопрос: «С чего начинается строительство дома?». 99% отвечают, что строительство дома начинается с фундамента. То есть люди размечают участок земли под фундамент, затем выкапывают яму необходимого размера и заполняют эту яму бетоном. Вот и все, строительство началось! А что дальше, дальше приходит теща и говорит – «А где моя комната?» Да никаких проблем! Роем еще яму рядом и опять заполняем бетоном. Самое интересное начинается при возведении стен. Оказывается, что на это недостаточно денег. Вот вроде была пачка денег высотой в десять сантиметров и все нету больше…



Так и стоят эти недострои везде, как памятник беспечности и неорганизованности их хозяев. Люди, изучавшие технологию строительства дома, скажут, что начать нужно с создания образа дома. Необходимо знать сколько человек будет жить в доме, в какой местности будет строится дом, из каких материалов, сколько этажей, комнат, с подвалом или без и т.д. Затем образ дома переносится на бумагу в виде чертежа или проекта. Затем составляется смета, то есть просчитывается сколько нужно денег для строительства под ключ. А уже потом приступать к реализации. И не как иначе...

При составлении личного финансового плана клиенту, мы оговариваем технологию, по которой он будет создаваться. Как описано выше, она похожа на технологию строительства дома. Начинать нужно с мечты (создание образа), затем мечту переводим в цель (создание проекта), потом производим математические расчеты (составление сметы) и в конце переходим к реализации целей (реализация проекта).

Оказывается, большинство взрослых разучились мечтать. И с кем-то мы учимся заново это делать. Мечта помогает создавать не материальный образ цели, образ всегда связан с ощущениями. Мы тестируем свои ощущения представляя, как будто уже достигли этой цели. В данном случае деньги нужно рассматривать как эквивалент жизненной энергии, которую мы ежедневно обмениваем на бумажный номинал. И это значит, что наши траты должны многократно возвращать вложенную энергию в виде душевного тепла, чувства радости, позитива и заряжать нас на новые подвиги. Внутри нас есть встроенный природой датчик – это наше сердце. Оно никогда нас не обманывает. Нужно просто научится снова слышать его.

Как понять нужно ли вам покупать дорогой автомобиль, о котором вы так долго мечтали и вообще ваша ли эта мечта или этот образ навязан грамотной рекламой и пиаром. Просто пройдите тест-драйв своей мечты. Придите в автосалон и пройдите тест-драйв этого автомобиля. Запомните свои ощущения до поездки и после. Понаблюдайте, что изменилось, вы стали лучше или хуже? Поможет ли вам этот автомобиль стать лучше или же он провоцирует вас на нарушения. Каковы ваши ощущения, каким вы станете, управляя этим автомобилем? Ответьте себе на вопрос – Зачем мне этот автомобиль, что это мне даст?

Переведите свой заработок из денежного выражения в часы и дни. Переведите стоимость этого автомобиля в часы, дни и годы вашего труда. Ответьте себе на вопрос, если вам сейчас отдадут ключи от этого автомобиля, готовы ли вы будете несколько лет своей жизни трудиться без денег, будет ли эта вещь вдохновлять вас на преодоление трудностей все эти годы?

Тестируя таким образом свои мечты мы экономим в дальнейшем свои деньги простым понимаем, что даст нам достижение каждой конкретной мечты. И если мы испытываем малейший дискомфорт о мысли что эту мечту нужно воплощать в реальность, то нужно не боятся с легкостью отказываться от ее реализации. Конечно же лучше делать это с опытным наставником.

После осознания своих мечт переводим мечты в цели. Существует несколько типов личного финансового плана. Основных два - это ситуационный и целевой планы. Ситуационный план – это финансовый план, созданный на основе существующей у клиента ситуации. Целевой план – это план, который создается на основе будущих целей клиента. Составляю ситуационный план, если нужно показать человеку что так дальше жить нельзя. Если не менять подход в управлении личными финансами в перспективе 15-20 лет большинство семейных бюджетов становятся банкротами. Люблю составлять целевые планы. Этот план показывает, что нужно сделать человеку, чтобы достичь желаемых целей. Сколько нужно зарабатывать, сколько тратить, куда направлять денежные потоки, как управлять домашним хозяйством.

Следующим шагом после тестирования мечт и постановки целей является оптимизация семейного бюджета. Если клиент до общения со мной не вел учета расходов, то с этого дня он начинает это делать. Нужно просто начать собирать статистику своих трат, ничего не меняя. Затем оптимизировать, начать оптимизацию с наибольших трат, пересматривая свои потребительские привычки. Считайте, что вы инвестор, который инвестирует свою жизненную энергию, свое время в виде денежного номинала в свои потребительские привычки и если эти привычки принесут в дальнейшем убытки, то наверно стоит от них отказаться.

Например, потребительская привычка – курение. Ежедневно забирает из вашего кошелька некоторую сумму денег. Посчитайте сколько это будет за год, за десять, за двадцать лет. А теперь посчитайте стоимость лекарств необходимых для лечения заболеваний, вызванных этой привычкой. Вы еще курите?! Может направить эти деньги на реализацию своих заветных целей?

Наводим порядок в имеющихся активах. Клиент узнает свою стоимость, если бы сегодня продал всё свое имущество. И горе если эта сумма меньше суммы пассивов (долгов). Клиент без пяти минут банкрот. Хорошо, что вместе заметили это заранее. Есть время все исправить...

Например, у клиента есть несколько кредитов, потребительский, на автомобиль и на депозите находится свободная сумма денег или есть актив в виде ржавеющего Камаза, который никак не используется. Мы совместно просчитываем, что выгоднее для кошелька, держать деньги на депозите, ржавеющий Камаз или кредиты, которые постоянно нужно обслуживать. Как правило, продаем Камаз и гасим самые дорогие по процентам кредиты, частично гасим остальные кредиты, снимая деньги с депозита. На депозите оставляем денежный резерв в размере 3-х, 6-ти месячных расходов. А высвободившиеся деньги от ежемесячных платежей за кредиты направляем на осуществление запланированных целей клиента.

Обычно целевой финансовый план составляется на срок до достижения клиентом пенсионного возраста. Если на пенсии клиент трудиться не собирается, я составляю ему план так, чтобы направить высвободившиеся при оптимизации средства на формирование его личного пенсионного капитала. Обычно для нормальной пенсии требуется капитал от миллиона долларов. Такие деньги трудно найти перед самой пенсией, а вот накопить за 20-30 лет вполне реально используя инструменты, дающие капитализацию, которая от 3 до 5 раз увеличивает ежемесячные накопления. К слову, по желанию клиента в целевой план включаю инвестиционный план, с подбором конкретных финансовых инструментов.

В итоге на составление личного финансового плана уходит в среднем 10 часов моего рабочего времени. У клиента временные затраты больше в полтора раза, так как ему необходимо выполнять домашние задания. По результату клиент получает личный финансовый план в виде таблицы в Excel. Преимущество такого подхода в создании финансового плана в том, что клиент, понимая каждую цифру, написанную в плане может самостоятельно корректировать его. У клиента после составления личного финансового плана появляется понимание - он хозяин своей жизни, его мысли с этого момента материальны. Ведь он теперь обладатель технологии финансового планирования, которая работает не зависимо веришь в нее или нет. Вопрос, возможно или невозможно планировать на 30-40 лет вперед у моих клиентов закрыт положительным ответом, раз и навсегда. 



Добавить комментарий
Комментарии отсутствуют